近期，多家銀行發(fā)出警示：如果個(gè)人信用卡資金有被用于買(mǎi)房炒股，將被降額、凍結、鎖卡等。與此同時(shí)，一些網(wǎng)友也在社交平臺上曬出了自己被降額、鎖卡等的圖片。

　　面對上述情況，一些持卡人表達了自己的“焦慮”：一是不明白銀行為何此時(shí)收緊信用卡政策；二是擔心降額、凍結、鎖卡等會(huì )不會(huì )哪天就降臨到了自己頭上。究竟應該如何解讀，經(jīng)濟日報記者采訪(fǎng)了相關(guān)專(zhuān)家學(xué)者。

　　“降額”意在防控風(fēng)險

　　“對信用卡降額，是銀行主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險防控的考慮�！眹�家金融與發(fā)展實(shí)驗室副主任曾剛表示，受疫情影響，使得信用卡不良壓力有所增加。此外，隨著(zhù)人行征信數據范圍的擴大，銀行對客戶(hù)的真實(shí)借款和信用狀況也能做出更全面的評估。在這種情況下適當的主動(dòng)降額，是銀行主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險防控的一種手段。

　　不僅如此，分析多家銀行發(fā)布的公告可以發(fā)現，主動(dòng)降額也是為了避免信用卡資金流到其他領(lǐng)域。如8月11日,光大銀行信用卡中心發(fā)布公告,對信用卡資金用途作出明確，即個(gè)人信用卡僅限持卡人本人日常消費使用，信用卡資金不能用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、固定資產(chǎn)投資、股權投資、套現等非消費領(lǐng)域,包括購房、投資、理財、股票、其他權益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等。中信銀行信用卡中心和平安銀行信用卡中心也分別于7月29日和7月10日發(fā)出公告，提示個(gè)人信用卡透支應當用于消費領(lǐng)域,持卡人不得以任何套現、欺詐、惡意刷單等違法或虛假消費套取銀行信貸資金、積分、權益、獎品或增值服務(wù)等。

　　“個(gè)人信用卡是用于滿(mǎn)足個(gè)人日常消費使用。銀行控制信用卡透支額度的一個(gè)重要方式是控制資金用途。個(gè)人信用卡用于買(mǎi)房、炒股，或者用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，已經(jīng)不是用于日常消費，資金用途的改變直接加大了風(fēng)險，因而銀行需要對違規使用個(gè)人信用卡的客戶(hù)進(jìn)行控制�！敝袊�郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示。

　　事實(shí)上，推動(dòng)銀行加強信用卡風(fēng)險防控的，除了自覺(jué)，還源于今年以來(lái)監管部門(mén)對銀行信用卡業(yè)務(wù)的持續高壓。據不完全統計，今年下半年以來(lái)，銀保監會(huì )及派出機構共公布處罰信息公開(kāi)表16個(gè)，涉及銀行機構達6家。

　　而在今年5月銀保監會(huì )下發(fā)的《關(guān)于開(kāi)展銀行業(yè)保險業(yè)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作的通知》中也提出，在信用卡業(yè)務(wù)方面,亂象整治“回頭看”工作要點(diǎn)包括：未按監管要求對受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源人群的住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸作合理調整；信用卡業(yè)務(wù)虛增客戶(hù)償債能力或違反“剛性扣減”規定，突破總授信額度上限管控；預借現金業(yè)務(wù)額度設置過(guò)高，不符合審慎管理要求，資金用途管控不力，違規流向非消費領(lǐng)域；分期業(yè)務(wù)收費不透明、質(zhì)價(jià)不符，侵犯消費者合法權益等。

　　規范不當用卡行為

　　引發(fā)持卡人關(guān)注的是，銀行這樣主動(dòng)控制信用卡風(fēng)險的舉措，是否會(huì )影響到自己？事實(shí)上，對此，業(yè)內人士都表示，銀行機構對持卡人消費行為的規范，只是針對有不當用卡行為的持卡人，并非針對所有持卡人。

　　其實(shí)，在今年6月29日，銀保監會(huì )消費者權益保護局就發(fā)出了關(guān)于合理使用信用卡的消費提示，其中指出，近年來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快,已成為銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，在促進(jìn)居民消費、方便居民生活方面發(fā)揮了積極作用，但使用信用卡過(guò)程中的問(wèn)題也日益突顯。根據信用卡業(yè)務(wù)的一些投訴熱點(diǎn)和消費誤區，發(fā)布2020年第四號風(fēng)險提示提醒消費者：應正確認識信用卡功能，合理使用信用卡，樹(shù)立科學(xué)消費觀(guān)念，理性消費、適度透支。

　　不過(guò)，如果持卡人在正常使用情況下被降額，該怎么辦呢？對此，婁飛鵬表示，遇到這種情況，可以通過(guò)正常渠道向發(fā)卡行了解具體情況，維護自己的合法權益。比如，如果是因為本人違規使用信用卡導致降額，則要及時(shí)停止違規使用，造成不良影響的要及時(shí)配合銀行解決問(wèn)題。信用卡違規使用，輕則導致個(gè)人信用卡降額、止付、凍結、鎖卡，影響個(gè)人征信記錄，重則可能會(huì )導致違法犯罪，需要承擔法律責任，如惡意透支行為有可能需要為此承擔刑事責任。

　　曾剛表示，從個(gè)人角度來(lái)講，個(gè)人使用信用卡應該有合理的規劃�！安⒉皇清X(qián)借得越多就越好，銀行給的授信額度越大越好。因為金融是把雙刃劍，用的好可以便利消費，促進(jìn)當期消費，提高生活質(zhì)量。但如果過(guò)度消費，也可能給個(gè)人長(cháng)遠發(fā)展造成影響，超出還款能力，也會(huì )帶來(lái)不好的結果�！彼�說(shuō)。

　　“使用信用卡要謹記4不原則�！焙贾葶y行銀行卡中心人員表示，一是不惡意透支，二是不參與套現，三是不違規使用，四是不過(guò)度消費�！爸挥凶龅胶侠硪巹�，量入為出，理性消費，才能讓生活更美好。反之，如果因為違規行為導致逾期還款，還會(huì )計入個(gè)人征信報告，很有可能對以后貸款、出國、購車(chē)、購房等產(chǎn)生不良影響�！�

　　大數據識別違規用卡

　　有觀(guān)點(diǎn)認為，“持卡人把錢(qián)用到哪里去了，銀行反正也不知道，只要按時(shí)把錢(qián)換上就好了�！边@樣的觀(guān)點(diǎn)究竟正不正確呢？

　　對此，曾剛表示，信用卡資金流向的監控是想對可監控的。因為信用卡消費多半都是有交易場(chǎng)景的，基于場(chǎng)景可以控制相關(guān)風(fēng)險。

　　“客戶(hù)的日常用卡行為是銀行重點(diǎn)關(guān)注的�！眾滹w鵬表示，具體來(lái)看，銀行可以結合大數據建立模型，針對用卡出現異常的，強化關(guān)注。如對于將個(gè)人信用卡用于經(jīng)營(yíng)或者投資的，要及時(shí)采取措施。對于出現逾期或者不良的信用卡客戶(hù)，要強化催收管理，穩定銀行資產(chǎn)質(zhì)量。

　　事實(shí)上，有銀行工作人員就表示，受今年新冠肺炎疫情刺激，各行各業(yè)都紛紛探索線(xiàn)上和大數據等應用場(chǎng)景。而銀行因為研發(fā)起步早、技術(shù)積累厚，在大數據應用等方面的進(jìn)步則更大。大數據技術(shù)的有效利用，可以幫助發(fā)卡機構更加清晰地了解持卡人消費習慣、資金流水等，從而為信用卡風(fēng)險防控提供保證和支持。對于違規風(fēng)險較大的行為，系統也可以自動(dòng)進(jìn)行警示。

　　中國農業(yè)銀行信用卡中心副總裁盧河英表示，該中心通過(guò)整合系統入口、加快數據引入及應用、擴大模型覆蓋面、建立目標庫等手段，建立完善的信用卡風(fēng)控數字化體系。同時(shí)，利用智能反欺詐、智能風(fēng)控等平臺，對可疑交易開(kāi)展實(shí)時(shí)監測，應用人臉識別等金融科技建立遠程交易安全認證機制，及時(shí)對預警交易進(jìn)行核查，并及時(shí)收集傳遞客戶(hù)主動(dòng)反饋的欺詐類(lèi)風(fēng)險事件信息。

　　建設銀行信用卡中心也表示，該中心目前已建立了以信用卡生命周期原理為基礎，覆蓋全流程業(yè)務(wù)節點(diǎn)的“事前預防、事中控制、事后處置”反欺詐三道防線(xiàn)。同時(shí)，通過(guò)建立以模型計量、大數據應用、智能系統決策為支撐的風(fēng)控體系，圍繞全流程風(fēng)險管理自主研發(fā)并部署實(shí)施了多個(gè)風(fēng)險工具模型，并基于客戶(hù)和場(chǎng)景細分持續優(yōu)化風(fēng)控策略和系統功能。（經(jīng)濟日報記者 錢(qián)箐旎）