在老齡化進(jìn)程不斷加快的背景下，醫康養產(chǎn)業(yè)正在從邊緣議題走向經(jīng)濟與社會(huì )發(fā)展的“核心板塊”。近期，在第20屆中國保險創(chuàng )新論壇上發(fā)布的《2025年度中國保險醫康養產(chǎn)業(yè)研究報告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《研究報告》）給出的一個(gè)重要判斷是：保險正在從單一的風(fēng)險補償工具，轉變?yōu)檫B接醫療、康復、養老與支付體系的關(guān)鍵節點(diǎn)，成為醫康養產(chǎn)業(yè)體系中不可或缺的一環(huán)。

這一判斷，與人口結構變化高度契合。國家統計局數據顯示，截至2024年底，我國60歲及以上人口已超過(guò)3億人。與人口老齡化同步出現的，是疾病結構和服務(wù)需求的變化。高血壓、糖尿病、心腦血管疾病等慢性病在老年人中高度集中，失能、半失能以及長(cháng)期護理需求快速增加，醫療和照護支出呈現出“長(cháng)期化、持續化”的特征。

瑞華健康保險股份有限公司董事長(cháng)陳剖建在論壇上表示，老齡化帶來(lái)的最大挑戰，并不只是就醫人數增加，而是醫療費用隨年齡增長(cháng)呈現出明顯的階梯式上升。65歲以上人群的人均醫療費用遠高于勞動(dòng)年齡人口，慢性病則需要多年甚至終身管理，單純依靠住院報銷(xiāo)型保障，很難覆蓋長(cháng)期風(fēng)險。

從支付結構看，這種壓力已經(jīng)開(kāi)始顯現。我國基本醫療保險長(cháng)期堅持“廣覆蓋、?；尽钡亩ㄎ?，但在老齡化加速、醫療技術(shù)不斷進(jìn)步的背景下，醫?；鹬С鲈鏊俪掷m高于收入增速。與此同時(shí)，大量康復、護理、特需醫療、目錄外用藥等費用，仍需要家庭自行承擔。由此形成的，是一個(gè)規模不斷擴大的“保障缺口”。

正是在這個(gè)缺口中，商業(yè)健康險與醫康養產(chǎn)業(yè)的結合，開(kāi)始被賦予更現實(shí)的意義?！堆芯繄蟾妗诽岢?，保險的獨特價(jià)值在于其能夠同時(shí)連接客戶(hù)需求、服務(wù)供給與資金支付，形成閉環(huán)式的運行機制。這種能力使保險不僅是“賠付方”，也可以成為醫康養服務(wù)體系的“組織者”和“穩定器”。

一些地方的探索已經(jīng)顯現出這種變化。在部分地區，保險產(chǎn)品開(kāi)始與康復、護理、養老機構形成更緊密的銜接關(guān)系，被保險人達到失能或重病狀態(tài)后，不僅可以獲得現金給付，還能直接對接相應的服務(wù)資源。以泰康保險為例，其通過(guò)“保險+養老社區+醫療體系”的一體化布局，將長(cháng)期保險給付與養老、康復、醫療服務(wù)相連接，客戶(hù)達到約定條件后，可將保險金用于入住泰康之家養老社區或使用配套的醫療與護理服務(wù)。

不過(guò)，陳剖建提醒，當前商業(yè)健康險要真正支撐醫康養體系還面臨不小挑戰。首先是產(chǎn)品結構問(wèn)題。老年群體的主要風(fēng)險集中在慢病和長(cháng)期護理，但市場(chǎng)上相當一部分健康險仍以短期住院醫療為核心，覆蓋范圍與實(shí)際需求并不匹配。

“定價(jià)壓力也是不得不面對的現實(shí)問(wèn)題?！标惼式ū硎?，老年人患病風(fēng)險高、賠付高，而支付能力相對有限，如果完全依靠市場(chǎng)化定價(jià)，很容易出現“保費過(guò)高、需求受限”的情況；但如果價(jià)格壓得過(guò)低，又會(huì )削弱保險公司的可持續經(jīng)營(yíng)能力。如何在“買(mǎi)得起”和“賠得起”之間找到平衡，是商業(yè)健康險必須解決的核心問(wèn)題。

《研究報告》顯示，隨著(zhù)“銀發(fā)經(jīng)濟”和養老金融被納入國家發(fā)展重點(diǎn)，醫康養產(chǎn)業(yè)將從單一服務(wù)行業(yè)，逐步演變?yōu)楹w支付、服務(wù)和產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同的綜合體系。保險是否能夠在其中發(fā)揮應有作用，不僅關(guān)系行業(yè)自身的發(fā)展空間，也關(guān)系老齡化社會(huì )中家庭與社會(huì )風(fēng)險分擔機制的穩定性。（經(jīng)濟日報記者 彭傳旭 武亞?wèn)|）